Фото до статті За 35 років суверенності українська фінансова система еволюціонувала від паперових міжбанківських документів до миттєвих переказів та платежів, керованих штучним інтелектом. Розглянемо, як розвивався фінтех та які наслідки це має для пересічного українця.
Ярослав Степанов Редактор стрічки новин вчора, 21:55
Фінтех України: від купонів до ШІ-платежів вчора, 21:55
Український фінтех за 35 років незалежності подолав шлях, який інші країни долали поступово, протягом десятиліть. Починаючи з паперових авізо та купоно-карбованців, сьогодні Україна посідає місце серед світових лідерів за обсягами безготівкових розрахунків і вже випробовує платежі, що ініціюються штучним інтелектом.
Як зазначає PaySpace Magazine, початковою точкою цифровізації фінансів стала Система електронних платежів Національного банку України. Перші електронні перекази через СЕП були здійснені 5 серпня 1993 року, а вже до кінця того ж року до системи були підключені практично всі банки. У 1994 році паперові та телеграфні авізо в міжбанківських розрахунках було повністю скасовано.
Від гривні до смартфона: ключові етапи
У 1996 році Україна отримала власну валюту – гривню. Одночасно банки розпочали масове розгортання карткової інфраструктури та приєднання до міжнародних платіжних систем. Справжній стрибок відбувся у 2010-х роках: мобільний та інтернет-банкінг перетворили смартфон на повноцінне банківське відділення. А з 2016 року система BankID НБУ дозволила українцям дистанційно ідентифікувати себе для отримання як фінансових, так і державних послуг.
Сьогодні масштаби вражають. За підсумками 2025 року 95,5% усіх операцій з українськими платіжними картками за кількістю були безготівковими. Ще більш показова цифра: близько 98% безготівкових оплат у торговельній мережі здійснювалися безконтактно — через NFC або смартфон. Незважаючи на повномасштабну війну, в Україні діяло 558,6 тисячі платіжних терміналів — це на 31% більше, ніж на кінець 2021 року.
Безготівковий розрахунок
257 фінтех-компаній і відкритий банкінг
Паралельно з банківською сферою в Україні виникла окрема фінтех-індустрія. Згідно з Українським фінтех-каталогом 2025, на ринку діяло 257 компаній. З них 76% вже досягли точки беззбитковості, а 38% вийшли на міжнародні ринки. Це означає, що майже кожна друга фінтех-компанія в Україні реалізує свої продукти за кордоном.
Інфраструктура також не стоїть на місці. З грудня 2024 року СЕП підтримує миттєві перекази — кошти надходять протягом 10 секунд. А з серпня 2025 року в Україні почав функціонувати відкритий банкінг: сторонні сервіси за згодою клієнта можуть отримувати доступ до інформації про рахунок і навіть ініціювати платежі через API. Це свідчить про те, що фінансові операції більше не обмежуються окремим банківським додатком.
Перший ШІ-платіж: що далі
У червні 2026 року Mastercard та ПриватБанк здійснили першу в Україні платіжну операцію, повністю виконану ШІ-агентом. Штучний інтелект самостійно ініціював переказ коштів — без втручання людини. Це не просто технічний експеримент, а сигнал: банкінг стає непомітною інфраструктурою, інтегрованою в e-commerce, державні сервіси, бізнес-платформи та системи ШІ.
Як підкреслюють аналітики PaySpace Magazine, найсуттєвіша зміна за 35 років — не поява окремих технологій, а трансформація самої функції банку. Фінансові послуги дедалі менше залежать від відділення чи застосунку. Вони перетворюються на цифрову інфраструктуру повсякденного життя — таку ж звичну й непомітну, як електроенергія чи водопровід.
Раніше портал Знай інформував, що гривню не замінять: Україна готується до створення єдиної платіжної зони в євро.